अगर आप 30 लाख रुपए का होम लोन (Home Loan) लेने की सोच रहे हैं तो सबसे पहले आपको अपने सिबिल स्कोर (CIBIL Score) पर ध्यान देना जरूरी है। बैंक या फाइनेंस कंपनी जब भी किसी को लोन देती है, तो वो सबसे पहले यह देखती है कि आपका लोन चुकाने का इतिहास कैसा रहा है। यानी आपने पहले लिए हुए लोन या क्रेडिट कार्ड के बिल समय पर चुकाए हैं या नहीं। यही चीज आपके सिबिल स्कोर में झलकती है, और इसी के आधार पर बैंक यह तय करती है कि आपको लोन देना है या नहीं।
सिबिल स्कोर क्या होता है?
सिबिल स्कोर (CIBIL Score) एक तरह का तीन अंकों का नंबर होता है जो आपकी क्रेडिट हिस्ट्री के आधार पर तय होता है। यह स्कोर 300 से लेकर 900 के बीच रहता है। अगर आपका स्कोर 750 या उससे ऊपर है तो बैंक को भरोसा होता है कि आप जिम्मेदार उधारकर्ता हैं और समय पर पैसा लौटा देंगे। इसी वजह से जिनका सिबिल स्कोर अच्छा होता है, उन्हें आसानी से लोन मिल जाता है और ब्याज दर भी कम रहती है।
30 लाख का होम लोन चाहिए तो कितना स्कोर जरूरी है?
अगर आप 30 लाख रुपए का होम लोन लेना चाहते हैं तो आपका सिबिल स्कोर कम से कम 750 या उससे ऊपर होना चाहिए। हालांकि कुछ बैंक 700 से ऊपर के स्कोर पर भी लोन दे देते हैं, लेकिन 750 से ऊपर के स्कोर पर आपको ज्यादा फायदा होता है। ऐसे लोग बैंक की नजर में भरोसेमंद होते हैं और उन्हें ब्याज दर में छूट, ज्यादा लोन अमाउंट और लंबी अवधि में आसानी मिल जाती है।
लोन राशि
जरूरी सिबिल स्कोर
ब्याज दर (लगभग)
₹30 लाख तक
750 से ऊपर
8.3% – 9.0%
₹30 लाख से ₹50 लाख तक
750-800
8.1% – 8.8%
₹50 लाख से ज्यादा
800+
7.9% – 8.3%
अगर आपका स्कोर 650 से कम है तो बैंक आपको या तो लोन देने से मना कर सकती है, या फिर ज्यादा ब्याज दर पर लोन दे सकती है।
अच्छा सिबिल स्कोर होने से क्या फायदे मिलते हैं?
अच्छा सिबिल स्कोर आपके लिए किसी वरदान से कम नहीं है। इससे न केवल आपको लोन जल्दी मिल जाता है, बल्कि कई फायदे और भी होते हैं। जैसे कि बैंक आपसे ज्यादा दस्तावेज नहीं मांगती, ब्याज दर कम रखती है और लोन अप्रूवल भी फास्ट कर देती है। इतना ही नहीं, अगर आपका स्कोर 800 से ऊपर है तो आप बैंक से खास ऑफर भी पा सकते हैं, जैसे नो प्रोसेसिंग फीस या स्पेशल ब्याज दर।
अगर स्कोर कम है तो क्या करें?
अगर आपका सिबिल स्कोर कम है तो घबराने की जरूरत नहीं है। कुछ आसान तरीके अपनाकर आप इसे धीरे-धीरे सुधार सकते हैं। सबसे पहले अपने सारे बकाया क्रेडिट कार्ड बिल और पुराने लोन की किस्तें समय पर चुकाना शुरू करें। कोशिश करें कि आप अपने क्रेडिट कार्ड की लिमिट का 30% से ज्यादा उपयोग न करें। किसी भी नए लोन या कार्ड के लिए तब तक आवेदन न करें जब तक आपका स्कोर सुधर न जाए। इसके अलावा हर 6 महीने में एक बार अपने सिबिल रिपोर्ट को जरूर चेक करें, ताकि कोई गलती दिखे तो उसे ठीक कराया जा सके।
30 लाख का लोन लेने में बैंक किन बातों को देखती है?
सिबिल स्कोर के अलावा बैंक आपकी इनकम (Income), नौकरी की स्थिरता, लोन-टू-वैल्यू रेशियो (Loan to Value Ratio) और आपके मौजूदा कर्जों को भी देखती है। अगर आपकी मासिक आय स्थिर है और पहले से कोई बड़ा कर्ज नहीं है, तो लोन मिलने की संभावना बढ़ जाती है। बैंक आमतौर पर आपकी इनकम का 40-50% हिस्सा ईएमआई (EMI) के रूप में मानती है। इसलिए जितनी ज्यादा आपकी इनकम होगी, उतना बड़ा लोन आपको मिल सकता है।
कितना बनेगा 30 लाख के होम लोन की EMI?
मान लीजिए आपने ₹30 लाख का लोन 20 साल की अवधि के लिए 8.5% ब्याज दर पर लिया, तो आपकी मासिक ईएमआई करीब ₹26,000 के आसपास बनेगी।
लोन राशि
ब्याज दर
अवधि
मासिक EMI
₹30 लाख
8.5%
20 साल
₹26,035 (लगभग)
अगर आप ज्यादा डाउन पेमेंट देते हैं तो ब्याज का बोझ काफी हद तक कम हो जाता है।
किन बैंकों से मिल सकता है लोन?
अच्छा सिबिल स्कोर होने पर आपको एसबीआई (SBI), एचडीएफसी (HDFC), आईसीआईसीआई (ICICI), एक्सिस (Axis Bank) और कोटक महिंद्रा जैसे बड़े बैंकों से आराम से लोन मिल सकता है। इन बैंकों के अलावा कई हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां भी हैं जो कम ब्याज दर पर होम लोन देती हैं, जैसे एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस (LIC HFL), पीएनबी हाउसिंग (PNB Housing) और टाटा कैपिटल (Tata Capital)।
अंतिम बात
अगर आप सच में 30 लाख का होम लोन लेना चाहते हैं, तो सबसे पहले अपने सिबिल स्कोर को ठीक करना शुरू करें। यह आपकी फाइनेंशियल प्रोफाइल का आईना है। याद रखें, बैंक भरोसा उसी पर करती है जो समय पर अपना बकाया चुकाता है। इसलिए अपने सिबिल स्कोर को 750 या उससे ऊपर बनाए रखें, और लोन के लिए आवेदन तभी करें जब आप पूरी तरह तैयार हों। इससे न सिर्फ आपका लोन जल्दी पास होगा बल्कि ब्याज दर भी काफी कम मिलेगी।
डिस्क्लेमर: लोन की शर्तें, ब्याज दरें और सिबिल स्कोर की जरूरतें समय-समय पर बैंक और फाइनेंस कंपनी की नीतियों के अनुसार बदल सकती हैं। लोन लेने से पहले अपने बैंक या फाइनेंस सलाहकार से सलाह जरूर लें।
